PTZ 2026 : conditions, plafonds, montant et simulation du prêt à taux zéro

Le PTZ 2026, ou prêt à taux zéro, permet de financer une partie de l’achat ou de la construction d’une résidence principale sans payer d’intérêts sur la somme empruntée au titre du PTZ. Ce dispositif est particulièrement intéressant pour les primo-accédants. Depuis son élargissement, il peut notamment financer l’achat d’un appartement neuf ou d’une maison individuelle neuve partout en France, sous réserve de respecter les conditions de ressources. Quel revenu ne faut-il pas dépasser ? Combien peut-on emprunter avec un PTZ en 2026 ? Une maison neuve est-elle éligible ? Peut-on acheter dans l’ancien ? Voici les principales règles à connaître avant de monter votre plan de financement.

Qu’est-ce que le PTZ en 2026 ?

Le prêt à taux zéro est un prêt immobilier aidé par l’État destiné à faciliter l’accession à la propriété des ménages disposant de revenus inférieurs à certains plafonds. Comme son nom l’indique, le bénéficiaire ne paie pas d’intérêts sur la partie de son financement correspondant au PTZ. Le prêt ne peut toutefois pas financer seul l’intégralité de l’opération immobilière. Il doit être associé à au moins un autre financement, par exemple :

• un crédit immobilier bancaire classique ;
• un prêt d’accession sociale ;
• un prêt conventionné ;
• un prêt épargne logement ;
• certains prêts complémentaires.

Qui peut bénéficier du PTZ 2026 ?

Le PTZ 2026 est principalement destiné aux primo-accédants. Pour en bénéficier, vous ne devez normalement pas avoir été propriétaire de votre résidence principale pendant les deux années précédant l’émission de l’offre de prêt. Vous pouvez donc avoir déjà possédé un logement dans le passé et redevenir éligible au PTZ si vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale pendant cette période de deux ans.

Existe-t-il des exceptions à la règle des deux ans ?

Oui. Certaines situations permettent de bénéficier du PTZ même si la condition classique de primo-accession n’est pas remplie. Des exceptions existent notamment lorsque l’emprunteur ou un occupant du futur logement se trouve dans certaines situations de handicap ou d’invalidité, ou lorsque la résidence principale précédente a été rendue définitivement inhabitable à la suite d’une catastrophe.

Quels logements sont éligibles au PTZ en 2026 ?

Le type de logement est essentiel pour déterminer votre éligibilité au prêt à taux zéro.

PTZ 2026 pour un logement neuf

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ est accessible pour l’acquisition ou la construction d’un logement neuf sur l’ensemble du territoire français. Cette extension s’applique aussi bien :

• aux appartements neufs ;
• aux maisons individuelles neuves.

Cette règle doit rester applicable jusqu’au 31 décembre 2027, sauf modification législative ultérieure.

PTZ pour une maison individuelle neuve

Oui, une maison neuve peut bénéficier du PTZ en 2026. Il existe néanmoins une différence importante avec les logements neufs situés dans un bâtiment collectif : le pourcentage maximal du coût de l’opération pouvant être financé est moins élevé pour une maison individuelle neuve.

PTZ 2026 dans l’ancien

L’achat d’un logement ancien peut également bénéficier du PTZ, mais les conditions sont plus strictes. Le logement doit notamment être situé dans une commune classée en zone B2 ou C et l’opération doit comprendre des travaux d’amélioration représentant au moins 25 % du coût total de l’opération. Les travaux peuvent concerner par exemple la création ou l’aménagement de surfaces habitables, la modernisation du logement, l’assainissement ou certaines améliorations énergétiques.

Quel revenu est pris en compte pour le PTZ 2026 ?

Pour une offre de PTZ émise en 2026, l’administration prend en principe en compte les revenus fiscaux de référence de l’année 2024, puisqu’il s’agit des revenus de l’année N-2. Il existe toutefois une règle importante souvent oubliée dans les simulations. Le montant de ressources utilisé pour le calcul correspond au plus élevé des deux montants suivants :

1. la somme des revenus fiscaux de référence des personnes destinées à occuper le logement ;
2. le coût total de l’opération immobilière divisé par neuf.

Cette seconde règle constitue une sorte de revenu plancher et évite notamment qu’un foyer dont les revenus ont fortement progressé récemment obtienne un avantage calculé uniquement sur une ancienne situation fiscale beaucoup plus faible.

Plafond PTZ 2026 : combien peut-on gagner ?

Les plafonds de ressources du PTZ 2026 dépendent du nombre de personnes qui occuperont le logement et de sa zone géographique.

Nombre de personnes	Zone A / A bis	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	49 000 €	34 500 €	31 500 €	28 500 €
2	73 500 €	51 750 €	47 250 €	42 750 €
3	88 200 €	62 100 €	56 700 €	51 300 €
4	102 900 €	72 450 €	66 150 €	59 850 €
5	117 600 €	82 800 €	75 600 €	68 400 €
6	132 300 €	93 150 €	85 050 €	76 950 €
7	147 000 €	103 500 €	94 500 €	85 500 €
8 et plus	161 700 €	113 850 €	103 950 €	94 050 €

Un couple souhaitant acheter un logement situé en zone B1 doit donc respecter un plafond de ressources de 51 750 €. Pour quatre personnes en zone A, le plafond atteint 102 900 €.

Zones A, B1, B2 et C : pourquoi sont-elles importantes ?

Le territoire français est réparti en différentes zones correspondant notamment au niveau de tension du marché immobilier.

• Zone A bis : zones où la tension immobilière est particulièrement élevée ;
• Zone A : marchés immobiliers très tendus ;
• Zone B1 : marchés où la demande reste importante ;
• Zone B2 : secteurs moins tendus ;
• Zone C : secteurs considérés comme détendus.

Depuis l’élargissement du PTZ, ce zonage n’empêche plus l’accès au PTZ pour un logement neuf : le neuf est éligible sur tout le territoire. En revanche, les zones continuent à déterminer les plafonds de ressources et le coût maximal retenu pour calculer le prêt. Pour un logement ancien avec travaux, le zonage reste déterminant puisque le dispositif est réservé aux zones B2 et C.

Quel est le montant maximum du PTZ 2026 ?

Le montant du PTZ n’est pas une somme fixe. Il dépend notamment :

• du coût de l’opération ;
• de la zone géographique ;
• du nombre de personnes occupant le logement ;
• de la tranche de revenus du ménage ;
• du type de logement, notamment lorsqu’il s’agit d’une maison individuelle neuve.

Le prix de l’opération utilisé pour calculer le PTZ est lui-même limité par un plafond.

Plafond du coût de l’opération retenu pour le calcul

Occupants	Zone A / A bis	Zone B1	Zone B2	Zone C
1 personne	150 000 €	135 000 €	110 000 €	100 000 €
2 personnes	225 000 €	202 500 €	165 000 €	150 000 €
3 personnes	270 000 €	243 000 €	198 000 €	180 000 €
4 personnes	315 000 €	283 500 €	231 000 €	210 000 €
5 personnes et plus	360 000 €	324 000 €	264 000 €	240 000 €

Si le prix réel du logement dépasse ce plafond, la partie excédentaire n’augmente pas la base utilisée pour calculer le PTZ.

Quel pourcentage de l’achat peut être financé avec le PTZ ?

Une fois le coût de l’opération retenu, une quotité est appliquée en fonction de la tranche de revenus.

Pour un appartement neuf et les opérations soumises au barème classique

Tranche de revenus	Part maximale financée par le PTZ
Tranche 1	50 %
Tranche 2	40 %
Tranche 3	40 %
Tranche 4	20 %

Pour une maison individuelle neuve

Tranche de revenus	Part maximale financée par le PTZ
Tranche 1	30 %
Tranche 2	20 %
Tranche 3	20 %
Tranche 4	10 %

C’est une différence importante à connaître : un ménage appartenant à la tranche 1 peut théoriquement financer jusqu’à 50 % de la base retenue pour certains logements collectifs, contre jusqu’à 30 % pour une maison individuelle neuve.

Comment déterminer sa tranche de revenus PTZ ?

Pour déterminer la quotité applicable, les ressources retenues sont divisées par un coefficient familial dépendant du nombre d’occupants.

Nombre d’occupants	Coefficient
1	1
2	1,5
3	1,8
4	2,1
5 ou plus	2,4

Le résultat obtenu est ensuite comparé aux quatre tranches du barème PTZ.

Tranche	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	≤ 25 000 €	≤ 21 500 €	≤ 18 000 €	≤ 15 000 €
2	≤ 31 000 €	≤ 26 000 €	≤ 22 500 €	≤ 19 500 €
3	≤ 37 000 €	≤ 30 000 €	≤ 27 000 €	≤ 24 000 €
4	≤ 49 000 €	≤ 34 500 €	≤ 31 500 €	≤ 28 500 €

Exemple de calcul d’un PTZ en 2026

Prenons un exemple simplifié d’un couple achetant un appartement neuf.

• 2 occupants ;
• logement situé en zone C ;
• prix de l’opération : 163 000 € ;
• revenus retenus : 30 000 €.

Pour deux personnes en zone C, le coût maximal retenu pour le calcul du PTZ est de 150 000 €. Le coefficient familial pour deux personnes est de 1,5 :

30 000 € ÷ 1,5 = 20 000 €.

En zone C, ce montant correspond à la tranche 3. Pour un appartement relevant du barème classique, la quotité est de 40 %.

150 000 € × 40 % = 60 000 € de PTZ maximum théorique.

Le montant définitif dépend toutefois également du reste du plan de financement et de l’analyse réalisée par l’établissement prêteur.

Simulation PTZ 2026 : comment connaître son montant ?

Le calcul du prêt à taux zéro comporte de nombreux paramètres. Il est donc préférable d’utiliser un simulateur PTZ 2026 plutôt que de se contenter d’appliquer un simple pourcentage au prix du logement. Le simulateur prend notamment en compte :

• la commune du logement ;
• le type de bien ;
• son caractère neuf ou ancien ;
• le coût du projet ;
• le nombre d’occupants ;
• les revenus du foyer.

Quelle est la durée de remboursement du PTZ 2026 ?

La durée du prêt à taux zéro peut aller jusqu’à 25 ans. Elle dépend notamment de la tranche de revenus du bénéficiaire. Les ménages disposant des revenus les plus faibles peuvent bénéficier d’un différé de remboursement. Cela signifie qu’ils commencent à rembourser leur PTZ plusieurs années après le début du financement.

Tranche	Différé	Remboursement après différé
Tranche 1	10 ans	15 ans
Tranche 2	8 ans	12 ans
Tranche 3	2 ans	13 ans
Tranche 4	Aucun	10 ans

Le différé peut donc constituer un avantage majeur lors des premières années du crédit immobilier, période durant laquelle de nombreux nouveaux propriétaires doivent également supporter les frais d’installation, d’équipement et les mensualités de leur crédit principal.

Comment demander un PTZ en 2026 ?

Le PTZ n’est pas versé directement par l’État au particulier. La demande doit être réalisée auprès d’un établissement financier ayant signé une convention avec l’État. En pratique, la démarche suit généralement ces étapes :

1. déterminer votre budget immobilier ;
2. vérifier votre éligibilité au PTZ ;
3. identifier la zone du logement ;
4. réaliser une simulation ;
5. préparer les justificatifs de revenus et le projet immobilier ;
6. présenter votre dossier à une banque proposant le PTZ ;
7. obtenir une offre de financement comprenant le PTZ et le prêt principal.

Même lorsqu’un demandeur respecte les conditions réglementaires du PTZ, la banque conserve la possibilité d’étudier sa solvabilité et ses garanties. Elle n’est donc pas obligée d’accepter le financement.

Le PTZ 2026 nécessite-t-il un apport personnel ?

Le PTZ n’a pas vocation à remplacer l’ensemble du financement immobilier. Il doit obligatoirement être complété par un ou plusieurs autres prêts. L’existence et le montant d’un apport personnel dépendent ensuite du projet et des exigences de la banque. Celle-ci étudie notamment les revenus, les charges, la capacité de remboursement, l’épargne disponible et le reste à vivre avant d’accepter ou non le crédit immobilier principal.

Peut-on cumuler PTZ et MaPrimeRénov en 2026 ?

Oui. Le PTZ peut notamment être cumulé avec MaPrimeRénov dans certaines opérations de rénovation d’ampleur lorsque les conditions de chacun des dispositifs sont remplies. Attention à ne pas confondre le PTZ destiné à l’accession à la propriété avec l’éco-PTZ, qui est un autre dispositif permettant de financer certains travaux de rénovation énergétique. À lire également : MaPrimeRénov 2026 : montants, conditions, barème et travaux éligibles.

PTZ et éco-PTZ : quelle différence ?

PTZ	Éco-PTZ
Aide à l’accession à la propriété	Financement de travaux énergétiques
Soumis à des conditions de ressources	Fonctionnement différent, notamment sur les ressources
Finance une partie de l’achat ou construction	Finance des travaux éligibles
Destiné principalement aux primo-accédants	Destiné aux propriétaires réalisant certains travaux

Une recherche sur « PTZ 2026 » doit donc être distinguée d’une recherche sur « éco-PTZ 2026 », les deux prêts répondant à des objectifs différents.

Les erreurs à éviter avant de demander un PTZ

Utiliser uniquement son revenu fiscal pour calculer le PTZ

Le revenu retenu peut également être déterminé à partir du coût de l’opération divisé par neuf lorsque ce montant est supérieur aux revenus fiscaux de référence.

Penser que le PTZ finance 100 % du logement

Le prêt à taux zéro est un financement complémentaire. Un autre prêt immobilier est nécessaire.

Croire qu’une maison neuve n’est plus éligible

Cette information est dépassée. Les maisons individuelles neuves sont désormais éligibles sur l’ensemble du territoire, avec toutefois des quotités de financement inférieures à celles de certains logements collectifs.

Acheter dans l’ancien sans vérifier la zone

Le PTZ dans l’ancien avec travaux reste soumis à une condition géographique. Le bien doit notamment se trouver en zone B2 ou C et les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût de l’opération.

FAQ sur le PTZ 2026

Qui a droit au PTZ en 2026 ?

Le PTZ s’adresse aux personnes dont les ressources restent sous les plafonds prévus et qui n’ont généralement pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt. Des exceptions existent dans certaines situations particulières.

Quel revenu fiscal est pris en compte pour le PTZ 2026 ?

Pour une offre de prêt émise en 2026, les revenus fiscaux de référence de l’année 2024 sont en principe pris en compte. Le calcul retient toutefois le montant le plus élevé entre les RFR concernés et le coût de l’opération divisé par neuf.

Peut-on acheter une maison neuve avec le PTZ 2026 ?

Oui. Une maison individuelle neuve est éligible au PTZ sur tout le territoire français. La quotité maximale est néanmoins comprise entre 10 % et 30 % selon la tranche de revenus, contre jusqu’à 50 % pour certaines autres opérations.

Le PTZ 2026 est-il disponible en zone C ?

Oui. Le PTZ peut financer un logement neuf en zone C. La zone C permet également le PTZ dans l’ancien lorsque les conditions de travaux sont respectées.

Peut-on obtenir un PTZ pour un logement ancien ?

Oui, principalement si le logement est situé en zone B2 ou C et si des travaux d’amélioration représentent au moins 25 % du coût total de l’opération.

Quel est le montant maximum du PTZ ?

Il n’existe pas un montant maximum identique pour tous. Le montant dépend du prix du logement retenu dans la limite d’un plafond, du nombre d’occupants, de la zone, du niveau de ressources et du type de logement.

Le PTZ est-il réellement sans intérêt ?

Oui. Le PTZ est accordé à un taux d’intérêt de 0 %. L’emprunteur doit néanmoins rembourser le capital emprunté et financer le reste du projet avec d’autres ressources ou crédits.

Combien de temps peut durer un PTZ ?

La durée du PTZ peut atteindre 25 ans. Selon la tranche de ressources, le remboursement peut débuter immédiatement ou après une période de différé.

Où faire une simulation PTZ 2026 ?

Le simulateur proposé par l’ANIL et référencé par Service-Public permet d’estimer le montant du prêt à taux zéro selon les caractéristiques du projet immobilier.

PTZ 2026 : ce qu’il faut retenir

Le PTZ 2026 peut constituer un avantage important pour financer une première résidence principale. Le logement neuf est désormais éligible sur tout le territoire français, qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison individuelle. Pour obtenir ce financement, il faut cependant respecter plusieurs conditions concernant notamment les revenus, la primo-accession et l’utilisation du logement comme résidence principale. Dans l’ancien, les règles sont plus restrictives : le logement doit notamment être situé en zone B2 ou C et les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût de l’opération. Avant de signer un compromis ou de construire votre plan de financement, réalisez une simulation et demandez à votre établissement bancaire de calculer précisément le PTZ auquel votre projet peut prétendre.

---

Article mis à jour le 11 août 2026. Les conditions du prêt à taux zéro peuvent évoluer. Vérifiez toujours les règles applicables au moment de votre demande auprès de Service-Public, de l’ANIL et de votre établissement prêteur.